La clave para solucionar los problemas con las tarjetas de crédito: No lo dejes para más tarde

por Elliot Raphaelson

Los consumidores pueden encontrarse con deudas insalvables por muchas razones. El uso imprudente de las tarjetas de crédito ocupa un lugar destacado. Como mediador certificado por el condado de Florida durante los últimos 12 años, he visto cómo los casos de impago de deudas de tarjetas de crédito aumentaban notablemente con el tiempo.

No es raro que una cuenta con un límite de $2.000 acumule un saldo de, digamos, $4.000 en pocos años. ¿Cómo ocurre esto?

Muchos consumidores, si no la mayoría, no leen el contrato inicial cuando firman una tarjeta de crédito; suponen que siempre podrán hacer pagos suficientes. Cuando no pueden hacer los pagos mínimos exigidos, o cuando cargan más del límite de su tarjeta, ocurren cosas malas. El incumplimiento de los pagos mínimos da lugar a un aumento del tipo de interés y a un cargo mensual por no realizar el pago mínimo. Superar el límite de crédito de la tarjeta conlleva cargos adicionales.

Cuando se enfrentan a tiempos difíciles, muchas personas pagan primero la hipoteca y el coche, aplazando el pago de la deuda de la tarjeta de crédito. Dados los altos tipos de interés y las comisiones que esto genera, la deuda puede descontrolarse rápidamente.

Cuando deje de hacer los pagos mínimos de su tarjeta de crédito, la entidad emisora le enviará extractos en los que figurarán comisiones adicionales y tipos de interés más altos. Si no haces nada, estas comisiones y cargos seguirán acumulándose.

Si no hace nada y deja las cosas para más tarde, sus opciones son limitadas. El emisor de la tarjeta de crédito, o su representante, tiene derecho a las costas judiciales, si puede demostrar que usted debe la cantidad en cuestión.

En el camino, sin embargo, puede tener opciones que desconoce para conseguir una resolución más a su favor.

Por ejemplo, una vez que ha dejado de hacer los pagos mínimos durante varios meses, el acreedor reconoce que es poco probable que pueda saldar la cuenta en su totalidad. Si se ve obligado a vender esta cuenta a una empresa de cobros, lo hará con una pérdida sustancial, por lo que puede estar dispuesto a negociar con usted. Si se ofrece a pagar una parte del saldo en un plazo breve, de dos a tres meses, es posible que consiga un descuento considerable.

Si no consigue negociar con éxito con su acreedor, puede obtener ayuda de una agencia local de asesoramiento sin ánimo de lucro. Póngase en contacto con la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio (www.nfcc.orgo llame al 800-388-2227) para ayudarle a encontrar uno.

Si el emisor ha aumentado el tipo de interés de tu cuenta por impago, intenta renegociar el tipo. (Cuando llame al teléfono de atención al cliente del acreedor, puede pedir hablar con un supervisor). Indique que ahora puede efectuar los pagos mínimos, si la empresa está dispuesta a reducir el tipo de interés. No tiene nada que perder.

¿Qué puede hacer si una empresa de cobros le reclama por una cuenta que no ha pagado en varios años? Si cree que no debe el dinero, o si cree que el importe es incorrecto, envíe una carta certificada (con acuse de recibo) solicitando pruebas documentales.

Cuando una cuenta es adquirida por una empresa de cobro de deudas, especialmente si se ha vendido muchas veces, es posible que la empresa no disponga de documentación suficiente. Esto ayuda a su posición negociadora. Si el caso llega a manos de un juez, el demandante tendrá que aportar pruebas al juez de que se debe la deuda. Una vez que solicite dicha prueba a la empresa de cobro de deudas, sabrán que están tratando con un consumidor informado.

Las leyes y procedimientos estatales y locales varían. Su caso puede ser escuchado inicialmente por un mediador, que no puede ofrecerle asesoramiento. Si cree que su caso es sólido, debería insistir en comparecer ante un juez. Si no quiere comparecer ante un juez, debe negociar con la empresa de cobros; no hay inconveniente en pedir condiciones favorables para el reembolso y unos intereses más bajos o nulos en el futuro. Es posible que la empresa de cobros tampoco quiera comparecer ante el juez, especialmente si no dispone de documentación suficiente. Si le ha solicitado documentación y no se la ha proporcionado, probablemente no la tenga.

Si tienes una deuda de tarjeta de crédito que no puedes afrontar, no lo dejes para más tarde. Busca la manera de saldar la deuda con un descuento o de que te reduzcan el tipo de interés. De lo contrario, la deuda aumentará rápidamente y le resultará aún más difícil resolver el problema.

Elliot Raphaelson agradece sus preguntas y comentarios en elliotraph@gmail.com

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