Diferentes tipos de deuda: ¿cuál debo pagar primero?

Por Stacy Francis, CFP®, CDFA

En una reciente reunión en casa de mis padres, uno de sus amigos me contó emocionado que su empresa le había dado una sustanciosa prima que superaba con creces sus expectativas. Encantado de contar con un experto financiero en la fiesta, me preguntó si creía que debía invertir el dinero o utilizarlo para pagar deudas.

Es una pregunta brillante, y bastante sencilla de responder. IDepende del coste de su deuda, así como el rendimiento de la inversión que está considerando. Algunos tipos de deuda, como deudas de tarjetas de crédito, son caroAsí que si los tienes, deberías utilizar el dinero para pagarlos. Sé que suena aburrido, pero te alegrarás más adelante, cuando los gastos de financiación dejen de comerse la mitad de tu sueldo.

Otros tipos de deuda, como préstamos estudiantiles e hipotecastienden a tener tarifas bastante razonables y largos plazos de amortización. Por lo tanto, puede que le convenga más invertir el dinero que pagarlo. Digamos, por ejemplo, que pagas 6% de intereses por tu hipoteca, y que el rendimiento de la inversión que te gustaría probar es de 8%. En este caso, dependiendo del tipo de riesgo que conlleve la inversión potencial, puede que consigas 2% más al año si inviertes el dinero en lugar de invertirlo en tu casa.

Como la única deuda que tenía el amigo de mis padres era una hipoteca a bajo interés, decidió invertir el dinero, después de regalarse un crucero con su mujer. Al fin y al cabo, la vida hay que vivirla. En cuanto a ti, la próxima vez que te encuentres con una suma de dinero mayor de lo esperado, compara tipos. La respuesta a esta pregunta es simplemente matemática.

Tipos de deuda, de peor a mejor

El amigo de mis padres no es ni mucho menos el único al que le cuesta separar los distintos tipos de deuda. Teniendo esto en cuenta, aquí tienes una lista de los distintos tipos de deuda, empezando por las que quieres perder de inmediato y terminando con las que realmente quieres conservar.

1. Deudas de tarjetas de crédito. No lo hagas, y si ya lo has hecho, devuélvelo y no volver a hacerlo. Así de sencillo.
2. Préstamos contra su 401(k). No son ni de lejos tan malas como las deudas de las tarjetas de crédito, pero perderlas mejorará su salud financiera de forma significativa.
3. Préstamos para automóviles. Mientras puedas hacer frente a la cuota mensual sin problemas, puedes mantener este tipo de deuda.
4. Préstamos con garantía hipotecaria/segundas hipotecas. Este tipo de préstamo debe pagarse antes de considerar la posibilidad de perder las categorías siguientes.
5. Deuda estudiantil. Los préstamos estudiantiles suelen ser bastante favorables: págalos después de los tipos anteriores, pero antes de plantearte hacer mella en tu hipoteca.
6. Hipotecas. Los tipos de interés suelen ser favorables para las hipotecas, por lo que es más importante contribuir a los planes 401(k) y otros tipos de cuentas de ahorro para la jubilación que pagar la hipoteca.

¿Cuánta deuda es demasiada?

El endeudamiento es realmente un problema muy extendido hoy en día. Por eso, con cada uno de mis clientes que intentan recuperar el control de su dinero, suelo empezar desglosando sus finanzas: ingresos, costes, gastos y deudas. En muchos casos, su ratio deuda-ingresos es superior a los límites que la mayoría de las entidades de crédito utilizan para determinar la cuantía de la hipoteca que una persona puede pagar. Según ellos, si los pagos de su deuda (incluidos los pagos de la hipoteca) consumen más del 36% de tus ingresos brutos, deberías plantearte cambiar tu estilo de vida. Si no posees una casa, por supuesto que los pagos de tu deuda deberían ser mucho menores que eso. Aun así, muchas personas están mucho más endeudadas.

La buena noticia es que, echando un vistazo honesto a sus finanzas, elaborar un presupuestoSi lo consigues, y haces cambios -algunos más pequeños, otros más grandes- puedes darle la vuelta a la situación y afrontar un futuro financiero más brillante. Veo cómo sucede todo el tiempo. Todo lo que necesitas es determinación y una red de personas que te apoyen.

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