Cómo pueden ayudar las mujeres a cubrir el déficit de ahorro para la jubilación

Por: Michelle Petrowski, CFP®, CDFA

No cabe duda de que las mujeres se enfrentan a una brecha salarial, pero también a una mayor en la jubilación. Haber dejado de trabajar para formar una familia o cuidar de sus padres mayores, haber pasado posiblemente por un divorcio y el problema de la longevidad, que conlleva mayores costes médicos en la jubilación, contribuyen a reducir los ahorros para la jubilación y a aumentar los gastos.

Según un informe, publicado por el Instituto Nacional de Seguridad en la Jubilación el 1 de marzo de 2016 "las mujeres tenían 80% más probabilidades que los hombres de empobrecerse a la edad de 65 años o más, mientras que las mujeres de 75 a 79 años tenían tres veces más probabilidades de caer por debajo del nivel de pobreza en comparación con sus homólogos masculinos." Estas conclusiones figuran en Shortchanged in Retirement, The Continuing Challenges to Women's Financial Future. En consecuencia, la disminución de los ahorros para la jubilación y el aumento de los gastos de jubilación pueden crear la tormenta perfecta para una crisis de jubilación para las mujeres, si nada cambia.

Elabore un plan de gastos/ahorro. Todo empieza con el flujo de caja. Para saber cuánto puede ahorrar, tiene que saber lo que entra y lo que sale (sus gastos). Así que controla tus gastos y fija una cantidad inicial de ahorro. Recuerda que ninguna cantidad es demasiado pequeña: empieza por algún sitio, cíñete a él y ten un plan para aumentarlo.

Cuatro formas en que las mujeres pueden ayudar a cubrir el déficit de ahorro para la jubilación

• Utilice Cuentas Roth IRA cuando sea posible.

• Aporte el máximo necesario para obtener la contrapartida del empleador en planes con impuestos diferidos como un 401(k).

• Maximizar los ingresos anuales Cuenta de ahorro sanitario (HSA) en planes de asistencia sanitaria con franquicia elevada.

• No olvide el Crédito fiscal para ahorradores.

Roth IRAs/Roth 401(k)s

Cuando cumpla los requisitos, maximice su Contribución Roth IRA y utilizar Conversión Roth estrategias cuando proceda. Una cuenta Roth permite compuestos y pagar impuestos sobre los ahorros para la jubilación ahora, mientras se está en un tramo impositivo más bajo, ahorra dinero a largo plazo. Si se cumplen las normas de retirada de fondos, los reintegros, incluidas las ganancias, estarán libres de impuestos en la jubilación y, como puede retirar sus aportaciones originales en cualquier momento sin penalización, su dinero no está inmovilizado. Estar en un tramo impositivo más bajo puede ser el caso de muchas mujeres debido a la diferencia salarial entre hombres y mujeres, a un estilo de vida de soltería o al mantenimiento de hogares monoparentales.

Cuentas de ahorro sanitario

Como mujeres, vivimos más años, lo más probable es que estemos solteras sin una pareja que nos cuide y tendremos la preocupación añadida de unos costes médicos más elevados durante un periodo de jubilación más largo. Cuando está cubierta por un plan de asistencia sanitaria con deducible elevado, una Cuenta de Ahorro para Gastos Sanitarios puede ofrecer cuatro ventajas a las mujeres que desean reducir el desfase en la jubilación. Las aportaciones son deducibles de impuestos, por lo que los impuestos se reducen ahora. Permite ahorrar para gastos futuros, mientras que las ganancias crecen libres de impuestos. Las HSA permiten retirar fondos libres de impuestos para gastos médicos cualificados, lo que es especialmente importante en la jubilación, cuando los costes sanitarios serán más elevados. Por último, las HSA son transferibles incluso si deja su trabajo o la fuerza de trabajo, por lo que no tiene que "usarlo o perderlo" en un solo año.

Planes para empresas

Las cuentas con impuestos diferidos, como las 401(k), también permiten que el dinero crezca libre de impuestos, y la aportación del empleador es "dinero gratis" que ayuda a que los ahorros crezcan más rápido. Por tanto, contribuya con el mínimo necesario para aprovechar la aportación del empleador y no "dejar dinero sobre la mesa".

Crédito Ahorro

Existe una desgravación fiscal específica para los trabajadores con ingresos bajos que ahorran para la jubilación. Así, si una mujer contribuye a una cuenta de jubilación como una cuenta IRA, Roth IRA o 401(k) y su renta bruta ajustada modificada es inferior a $30.750 en 2016, puede reclamar el Crédito Ahorro en su declaración de la renta. Este crédito asciende a $2.000 para las personas físicas y puede utilizarse para reducir el impuesto federal sobre la renta que paga.

Consulte a un Planificador financiero certificado para un asesoramiento completo sobre éstas y otras estrategias que respondan a sus necesidades de planificación de la jubilación.

Este artículo apareció originalmente en Investopedia.

Michelle Petrowski es fundadora de Ser consciente en el divorcio. Es una madre soltera divorciada, apasionada por el uso de su experiencia profesional como CFP® & CDFA™ y su viaje personal para apoyar a las mujeres en transición; creando confianza a través de la educación para que puedan tomar decisiones financieras con tranquilidad. Reuniendo una experiencia en gestión de inversiones, preparación de impuestos y planificación de la jubilación, para proporcionar la planificación de divorcio (con solteros o parejas) y servicios de coaching financiero, talleres de educación financiera y escritos.